Jongeren en gezinnen hebben het momenteel lastig om een geschikte woning te vinden. Er is een schaarste aan betaalbare woningen, maar ook met een groter budget is het lastig een passende woning te vinden door de hevige concurrentie. Het liefst ziet de jongere generatie dat ouderen uit “hun” woning vertrekken, zodat er plaats gemaakt kan worden. Een deel van de ouderen wil wel verhuizen, maar loopt tegen de uitdaging aan om een geschikte woning te vinden. Daarnaast denken ouderen vaak dat er financieel niet veel meer mogelijk is.

Meer opties dan je denkt
Toch zijn er meer opties dan je denkt. Naast het beperkte aanbod denken ouderen vaak dat ze geen hypotheek meer kunnen afsluiten vanwege de leeftijd. Dat is jammer, want er zijn momenteel zeker mogelijkheden om de aankoop van een andere woning te financieren. Veel hypotheekverstrekkers hebben tegenwoordig namelijk ruimere acceptatievoorwaarden voor ouderen.

Een andere mogelijkheid om te verhuizen, is een woning te huren i.p.v. te kopen. Veel ouderen wegen de kosten van de maandelijkse huur af tegen de zeer lage, of zelfs geen, rentelasten van de huidige koopwoning. Wanneer je daarnaast rekening houdt met de onderhoudskosten, de energielasten en de nood van verduurzaming van de woning, dan kan huren best een goede overweging zijn.

Aanpassingen aan de eigen woning
Wanneer je ervoor kiest om niet te verhuizen, maar in de huidige woning wilt blijven wonen, dan zijn er verschillende mogelijkheden om de woning aan te passen zodat je er ‘oud’ kan worden. Je kan denken aan simpele en goedkope aanpassingen, zoals het verwijderen van vloerkleden of het praktischer inrichten van keukenkastjes. Daarnaast zijn er ook grotere en kostbare verbouwingen, zoals het aanpassen van een badkamer, een slaapkamer op de begane grond creëren of het installeren van een traplift. Om deze kosten te betalen kun je kijken naar de mogelijkheid van een hypotheek, de Blijverslening via het SVN, of de mogelijkheden binnen de WMO van jouw gemeente.

Overwaarde
Doordat de woningprijzen de afgelopen jaren fors zijn gestegen, is de kans groot dat je beschikt over een woning met overwaarde (het verschil tussen de waarde en de eventuele hypotheekschuld). Dit klinkt prettig, maar hoe kun je dit gebruiken? Dat kan door een hypotheek op de woning op te nemen of te verhogen. Zo ontvang je geld dat je kunt besteden aan bijvoorbeeld het leefbaar maken van je woning. Ook kun je denken aan een aanvulling op je pensioeninkomen of je kan eventueel een bedrag schenken aan je (klein)kinderen, zodat zij in de toekomst makkelijker een woning kunnen kopen. De hoogte van de eigen bijdrage voor een verzorgingstehuis is afhankelijk van je inkomen en vermogen. Dat kan ook een reden zijn om de overwaarde of verkoopopbrengst alvast te schenken.

Keuzes
Welke keuze je ook maakt, het heeft altijd een financiële component. Relevante vragen zijn bijvoorbeeld ook wat gebeurt er met de woning als één van de partners overlijdt of naar een verzorgingstehuis gaat? Hoe zit het met de rentevaste periode van de hypotheek of een toekomstige huurverhoging en het inkomen? En welk bedrag van de ontvangen overwaarde kan ik aan mijn (klein)kinderen schenken, terwijl ik zelf ook financieel prettig wil blijven leven?

Vraag advies
Voor al deze vragen is het belangrijk dat er een goede financieel adviseur in de arm wordt genomen. Een gecertificeerd financieel planner kan je helpen inzicht te geven in wat de financiële consequenties zijn van jouw keuze en houdt daarbij ook rekening met jouw wensen.

Want dat ouderen mogelijkheden hebben, dat staat vast!

Als ouder herken je dit waarschijnlijk wel, je kind koopt iets op het internet en heeft er al gauw spijt van. Je zoon of dochter heeft zich laten verleiden tot een ongewenste aankoop. ‘Bedwing de bling’ is het thema van de Week van het Geld, waarin overheid en onderwijs samenwerken om kinderen voor te lichten over geld.

Bedwing de bling
Hoe kun je de verleiding weerstaan om die hippe sneakers te kopen of dat mooie jack, waarbij je 10% korting krijgt als je de naam van die bekende influencer noemt? Uit onderzoek van de Stichting Wijzer in Geldzaken, die de Week van het Geld organiseert, blijkt dat maar liefst 80% van de kinderen die meededen aan dat onderzoek, het moeilijk vindt om de verleiding te weerstaan. De kans dat jouw kind last heeft van die verleiding op social media is dus groot. Influencers hebben een enorme invloed op het koopgedrag van kinderen, 7 op de 10 basisschoolleerlingen (tussen 8 en 12 jaar) vinden het geweldig om producten te kopen die een influencer aanbeveelt. Bijna een kwart heeft daarna spijt van zijn of haar aankoop.

Leren omgaan met geld
Deze week staan we stil bij al die verleidingen. Wat kun je daar als ouder tegen doen? Belangrijk is het je kind al vroeg ‘mee te nemen’ met wat geld voor je kan betekenen. Dit begint al met het geven van zakgeld. Starten met kleine bedragen tijdens de basisschoolleeftijd helpt kinderen bewust te worden van de werking van geld. Kleine bedragen die mogen worden uitgegeven maar die deels ook moeten worden gespaard, vergroot de bewustwording en dat is heel belangrijk. Wanneer kinderen naar de middelbare school gaan, spelen andere zaken weer een rol, bijvoorbeeld het zelf betalen van kleding en/of een telefoonabonnement. Je kind een eigen bankrekening geven en hen hiermee om laten gaan, de stap van contant naar digitaal geld. Alles speelt een rol.

Financiële gezondheid
Op de basisschool en vervolgens de middelbare school wordt de basis gelegd voor de financiële gezondheid van je kind. Maar daar houdt het niet op. Nadrukkelijk houdt de Week van het Geld zich ook bezig met MBO-studenten. Uit onderzoek blijkt dat 30% van deze groep het lastig vindt om zich te wapenen tegen de neiging om impulsaankopen te doen; dit blijkt online meer het geval te zijn dan in een fysieke winkel. Maar liefst 8 op de 10 heeft weleens spijt van recente aankopen. Zodra je kind 18 is, komt ook de eigen inkomstenbelasting in beeld. Met de mogelijkheid van belastingteruggave. 4 op de 10 jong volwassenen doet geen aangifte inkomstenbelasting en mist zo dus belastingteruggave.

Wat kun je als ouder doen?
Leer je kind omgaan met geld. Begin al op de basisschoolleeftijd met zakgeld en sparen. Praat met je kind over geld. Begeleid je kind met uitgaven en inkomsten. Wijs ze op de gevaren van reclame en influencers, en van het online geld uitgeven. Leer ze omgaan met een betaalrekening en mogelijk een spaarrekening. En blijf ze coachen, ook als ze vervolgonderwijs krijgen.

Leer je kind omgaan met de korte- en de lange termijn, met nu uitgeven en genieten maar ook met sparen voor later.
Een CFP gecertificeerd financieel planner kan je helpen met slimme en goede ideeën voor je kind te formuleren om zo een gezonde balans te creëren.

Liefde op het eerste gezicht. Dat is mooi. Liefde maakt blind. Dat is minder mooi. Als je verliefd bent en wilt gaan samenwonen of trouwen, dan zijn de vlinders in je buik meestal dominant. Toch is het goed om dan al stil te staan bij de zakelijke kant van een relatie, hoe vervelend dat misschien ook is. Want daar heb je helemaal geen zin in, maar juist dan is het slim om goede afspraken met elkaar te maken.

Hoe ga je om met de kosten van je toekomstig huishouden? Hoe wil je omgaan met het verdelen van inkomen? Hoe zit het met vermogen, wat wil je daarmee? Misschien heeft een van jullie al een eigen huis? Of, een van beiden heeft kinderen? Of jullie hebben eerder een andere relatie gehad? Het zijn allemaal situaties die vragen om goede afspraken voor de toekomst.

Samenwonen
In Nederland kennen we drie ‘hoofdsmaken’ als het gaat om samen te zijn. Je kunt ervoor kiezen om zo weinig mogelijk ‘aan elkaar vast te zitten’. Dan ga je samenwonen. Je kunt natuurlijk gewoon bij elkaar intrekken en dan gezamenlijk de huur betalen. Als je gaat samenwonen, leg dan vast in een samenlevingscontract hoe jullie je huishouden willen inrichten. Hoe ga je om met de kosten van de huishouding? Wat spreek je af als je uit elkaar gaat? Wat moet er gebeuren als een van jullie beiden komt te overlijden? Mag je dan in het huis blijven wonen? Krijg je een partnerpensioen? Het zijn zaken die je onderling afspreekt en vastlegt, zodat je voor en met elkaar de zaken goed regelt.

Trouwen
Natuurlijk kun je er ook voor kiezen om te gaan trouwen. Dan zijn heel wat zaken automatisch geregeld. Bijvoorbeeld als er kinderen komen. Jullie zijn dan ‘automatisch’ de wettelijke ouders. En als je niets regelt en trouwt, dan geldt de beperkte gemeenschap van goederen. Alles wat je aan bezit krijgt in de huwelijkse periode is van jullie samen. De bezittingen, maar ook de schulden. Had je zelf al vermogen voordat je gaat trouwen, dan is het zaak om dat goed vast te leggen. Want wat je had vóór het huwelijk, blijft in principe van jou. Een uitzondering op dat gezamenlijke is een erfenis die je krijgt of een schenking. Die is van jou privé en valt dus niet in de gemeenschap. Nu kan het zijn, dat je andere afspraken wilt maken dan wat er wettelijk is geregeld. Dat kan. Dan stel je huwelijksvoorwaarden op bij de notaris en leg je de afwijkende afspraken vast.

Geregistreerd partnerschap
Een bijzondere tussenvorm is het geregistreerd partnerschap. Dat gaat verder dan samenwonen met een samenlevingscontract en net iets minder ver dan getrouwd zijn, al is het bijna hetzelfde. Ook daar geldt de beperkte gemeenschap van goederen als standaard.

Wanneer een relatie eindigt
Een relatie eindigt altijd. Meestal door overlijden en in belangrijke mate ook door echtscheiding. In beide gevallen is het zaak ook ‘einde relatie’ goed geregeld te hebben. Bij overlijden: hoe blijft de nabestaande goed verzorgd achter? Is er een pensioen? Is er vermogen? En bij echtscheiding: hoe regel je de zorg voor de kinderen, hoe regel je dat je beiden weer ergens kunt wonen, hoe ga je om met inkomen en alimentatie en hoe regel je het pensioen voor elkaar?

Allemaal vraagstukken die je beter kunt regelen als je goed met elkaar bent. Of je start met samenwonen of al een tijd samenwoont, het is raadzaam om eens in de vijf jaar te checken of je alles nog wel goed geregeld hebt. Een financieel planner met het CFP-keurmerk kan je daar uitstekend bij helpen.

De wereld staat op zijn kop en dan is het de vraag natuurlijk hoe je alles geregeld hebt op financieel gebied. Nu de overheid steeds meer zelfredzaamheid van de burger verlangt op het gebied van hoge energielasten, pensioen, zorgkosten en loopbaanonderbreking, is zo’n financieel totaalplaatje meer dan ooit van belang.

Ver vooruit

Het probleem is dat de consument er veelal nog achter moet komen dat zo’n totaaladvies nodig is. Deels is dat toe te schrijven aan de menselijke aard, deels aan het feit dat advisering in het verleden vooral werd vertaald naar specifieke financiële producten. Uit de gedragswetenschap blijkt immers dat mensen van nature moeite hebben met ver vooruit plannen. In de praktijk betekent dit dat slechts één op de vijf Nederlanders (22%) op financieel gebied verder dan tien jaar vooruit kijkt en dat wij nog steeds pas op zoek gaan naar advies als er concreet aanleiding toe is. 
Bijvoorbeeld, wat zijn de gevolgen als je plotseling je baan zou verliezen en tijdelijk geen of minder inkomen hebt. Ander voorbeeld is dat er een kind op komst is, waardoor we ons gaan afvragen of we misschien een overlijdensrisicoverzekering moeten afsluiten of dat de bestaande dekking wellicht moeten herzien.

Verkenning in de breedte

Dit soort ‘life events’ zijn vaak de prikkel. Er zijn maar weinig consumenten die zomaar denken: ik ga eens een financieel plan laten opstellen. Maar een planner kan je ook adviseren over de hypotheek of overlijdensrisicoverzekering die het beste bij je past. De planner is een generalist, maar de meesten hebben zich ook verdiept in een bepaald onderwerp. Hij of zij kijkt niet alleen wat je maximaal kunt lenen en of je de rente en aflossing kunt opbrengen  maar informeert ook naar andere wensen, plannen en prioriteiten om zo de hypotheek goed af te kunnen stemmen op andere factoren: de wensen, risico’s en doelstellingen voor de lange termijn.

Bovenwettelijke kennis

Anders dan een verzekeringsagent, hypotheekadviseur of vermogensbeheerder is de planner geen productadviseur. De kennis van de gecertificeerde financieel planner reikt dan ook verder dan de door de Wet financieel toezicht (Wft) gestelde eisen. Die bovenwettelijke kennis wordt geborgd doordat gecertificeerde planners zich continu moeten laten bijscholen. Idealiter fungeert de financieel planner als een spin in het web. Je kunt het vergelijken met het bouwen van een huis. De financieel planner is de architect; daarna krijg je te maken met aannemers en onderaannemers, de productbemiddelaars en specialisten. De planner zorgt ervoor dat de juiste mensen aanschuiven om jou van het relevante specialistische advies te voorzien. En als de consument een “one-stop-shop” wil, kan de planner desgewenst ook de benodigde producten afsluiten. Maar daar blijft het niet bij. Financiële planning is niet de situatie van één moment, maar een continu proces. Een productadvies bekijkt de situatie als een foto, terwijl planning meer te vergelijken is met een film. Een film waarin enkele flashbacks zitten maar meer nog vooruit wordt gekeken. Zo stuurt de planner steeds bij, aan de hand van wat er aan jouw persoonlijke situatie verandert en aan veranderende regelgeving en omstandigheden in de markt.

Gedragswetenschap

Slechts één op de vijf Nederlanders kijkt dus op financieel gebied verder dan tien jaar vooruit. Toch zullen veel consumenten nog worden afgeschrikt door de kosten van een financieel planner, zeker als er geen directe prikkel is om advies in te winnen. En als een planner op deelgebieden ook nog het advies van specialisten inwint, lijkt het snel een heel dure exercitie. Je zou het ook kunnen omschrijven als een investering, in plaats van een kostenpost! Een financieel plan kan je behoeden voor kostbare fouten omdat alles in samenhang wordt bekeken. Een accountant alleen is niet genoeg want die kijkt vaak alleen achteruit, terwijl een planner vooruit kijkt. Wie nu investeert in een financieel plan, bespaart in de toekomst misschien wel hetzelfde per jaar. En mogelijk blijkt tevens dat er meteen al een financieel voordeel behaalt kan worden doordat er bijvoorbeeld jaren al niet meer naar de financiële situatie is gekeken en blijken bepaalde (dure) polissen eigenlijk helemaal niet meer nodig te zijn. Nu is het zo dat vier op de tien Nederlanders zegt soms wel eens wakker te liggen wegens zorgen om geld. Een goed financieel plan biedt de consument overzicht en inzicht, en dat geeft (financiële) rust.

Maatwerk

Plannen is maatwerk! Een totaalplaatje is niet te vangen in uitsluitend vragenlijstjes. Veel hangt af van persoonlijke voorkeuren en behoeftes. De onderdelen zijn wel kwantificeerbaar maar de
samenhang is sterk afhankelijk van de menselijke, emotionele factor. De meerwaarde van de planner is dat hij of zij doorvraagt, alle puzzelstukjes goed op elkaar afstemt en de ontwikkelingen blijft volgen. Was de planner vroeger veel tijd kwijt met het ordenen van de spreekwoordelijke schoenendoos, nu kan de consument redelijk makkelijk de benodigde gegevens met betrekking tot de diverse vermogensbestanddelen, belastingaangiftes en pensioenopbouw overleggen. Dat bespaart tijd en dus ook geld. Tevens kan tegenwoordig gebruik worden gemaakt van de nieuwste communicatievormen, zoals bijvoorbeeld Skype, waarmee je op afstand elkaar kunt spreken. Wel zo handig in dit soort tijden. De financieel planner kan tegenwoordig veel sneller overgaan tot zijn eigenlijke werk: het verschaffen van overzicht, inzicht en financiële rust. Interesse hierin? Neem dan contact op, om de mogelijkheden te bespreken.