Uw Persoonlijk Financieel Plan
Een financiële planning is steeds belangrijker onder de huidige economische en sociale ontwikkelingen. U wordt immers steeds meer geacht om zelf te zorgen voor uw inkomen na uw pensioengang en bij eventuele calamiteiten. Ook de wetgeving op deze punten wordt steeds ingewikkelder. Versoberingen op het gebied van pensioenen, hypotheekrenteaftrek en sociale zekerheid hebben rechtstreeks invloed op uw financiële toekomst.

Met een weldoordacht financieel plan krijgt u inzicht in het verloop van uw inkomen en vermogen in verschillende situaties. Het laat u zien wat uw financiële risico’s en kansen zijn in uw specifieke situatie en helpt u bij het nemen van beslissingen bij belangrijke situaties. Denk aan de start wel of niet beleggen of beëindiging van een onderneming, een huwelijk, een nieuwe woning, een bedrijfsoverdracht, schenkingen, (vroeg)pensioen, een echtscheiding, het aflossen van een hypotheek of het verblijf in een zorginstelling.

Hoe gaan wij te werk?
Wij brengen samen met u in kaart wat uw wensen en doelen zijn en of deze haalbaar zijn en aan welke aandachtspunten u moet denken. Zo komen we tot een plan waarin ook financiële en fiscale voordelen zijn opgenomen. Gebeurtenissen die uw financiële situatie rechtstreeks beïnvloeden, houden we in het oog. Denk aan arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden en echtscheiding.

Wij hebben alle benodigde kennis en ervaring in huis om voor u een Persoonlijk Financieel Plan op te stellen. Kenmerkend is onze persoonlijke benadering. Omdat het bij ons niet gaat om het verkopen van producten, zoals verzekeringen, financieringen en spaar- en beleggingsproducten, kunt u altijd rekenen op een volledig onafhankelijk opgesteld financieel plan.

Contact
Wilt u weten of uw wensen, doelen en dromen financieel haalbaar zijn? Neem dan eens contact op met een gecertificeerd financieel planner voor meer inzicht in uw financiële situatie.

 

Het jaar is weer begonnen. De tijd van goede voornemens. We gaan stoppen met roken, minder drinken en letten op onze beweging. Misschien herkent u dit wel: de goede voornemens haalt u niet. Sterker nog, binnen een paar weken bent u ze vergeten. Maar wat nou als uw goede voornemens u wat extra’s brengen? Dus dat u dubbel beloond wordt voor uw inspanning?

Kijk eens naar de kosten van drie belangrijke bespaarposten: drinken, roken en voedselverspilling. En met voedselverspilling wordt bijvoorbeeld het weggooien van etensresten bedoeld. Het is voor u vast een herkenbare situatie dat u voor vier personen pasta had willen koken, maar u uiteindelijk een pan ‘al dente’ heeft klaargemaakt voor een heel weeshuis… maar dat even ter zijde. Als u tot de gemiddelde drinker, roker en voedselverspiller behoort, dan ziet u in de tabel hieronder dat u forse bedragen per jaar kunt besparen.

 

Kosten per jaar Kosten per maand
Kosten alcohol   € 741,23  € 61,77
Kosten roken € 1.460,00 € 121,67
Kosten voedselverspilling   € 120,00   € 10,00
Totaal € 2.321,23 € 193,44

Bron: CBS, Milieu Centraal

 

Stel u gaat het geld dat u bespaart elke maand netjes opzij zetten op een beleggingsrekening.

Dit brengt uw pensioen dichterbij of maakt het aflossen van uw hypotheek een stuk makkelijker.

Een voorbeeld. U gaat € 100,00 per maand opzij zetten. Dit levert u dan in 25 jaar ruim € 50.000,00 op. U belegt dan Neutraal. Dit betekent dat u de helft in aandelen en de helft in obligaties belegt. Zo wordt een goed voornemen ineens een stuk interessanter. Want uw eigen gedrag zorgt nu én straks voor een goed gevoel.

Daarnaast gaat u niet alleen minder roken, drinken of voedsel verspillen, maar gaat u ook een afspraak met uzelf aan. Uw maandelijkse inleg is nu bedoeld voor een belangrijk doel in de toekomst. Het wordt dan moeilijker om te stoppen met inleggen en dus makkelijker om uw goede doel vol te houden. Dit komt omdat we als mens graag consistent zijn. Wat we zeggen, willen we ook doen. Dus ook al gaat u niets extra’s opzij zetten, dan is het nog slim aan meerdere mensen te vertellen dat u minder, beter, verstandiger, slimmer, vaker gaat … <vult u maar een doel in>…

Onze rol is om u te begeleiden bij slimme financiële beslissingen. Ook dit jaar weer.

Eén ding is zeker. Niemand is slechter geworden van vermogen opbouwen voor een rustige toekomst.

Wilt u meer weten? Neem contact met ons op.

Financiële wensen en verplichtingen variëren flink gedurende iemands leven. Dat is boeiend en enerverend, zolang u er goed op bent voorbereid. Een financiële planning geeft inzicht in uw huidige en toekomstige (privé-)inkomen en vermogen. Het laat zien in hoeverre uw (ondernemers)doelen en wensen haalbaar zijn en hoe u ze kunt realiseren. We zetten de belangrijkste momenten voor een financiële planning voor u op een rij.

1. Relatie
Wanneer u gaat trouwen, samenwonen of scheiden heeft dit grote financiële en juridische gevolgen. Een financieel plan kan u helpen om bepaalde keuzes te maken die bij uw leven passen.

2. Kinderen
Als u kinderen krijgt, verandert uw leven ingrijpend. Kinderen kosten veel geld. Zo wilt u misschien nu alvast geld opzij zetten voor grote kosten in het latere leven van uw kind, zoals een studie. Het krijgen van een kind kan ook zorgen voor minder inkomsten als u of uw partner minder gaat werken. Een financiële planning geeft u een beeld van de toekomstige uitgaven, zodat u hier tijdig op kunt inspelen.

3. Overlijden
Het is niet iets om dagelijks aan te denken: het moment dat we er niet meer zijn. Toch is het belangrijk om er een keer bij stil te staan. Het is van belang om vooraf na te denken over een nabestaandenpensioen en de nalatenschap. Door dit op tijd te regelen, voorkomt u dat de nabestaanden met financiële gevolgen achterblijven. Met een financiële planning wordt inzichtelijk gemaakt wat uw overlijden betekent voor uw nabestaanden op financieel gebied.

4. Werken
Als u arbeidsongeschikt raakt of uw baan verliest, is het belangrijk om inzicht te krijgen in de financiële terugval. Door meerdere scenario’s in kaart te brengen, weet u wat u in de toekomst kunt verwachten.

5. Vermogensopbouw
Geld opzij zetten voor later kan op vele manieren. Zo kunt u sparen, aandelen kopen of investeren in onroerend goed. De keuze hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. Het opstellen van een financiële planning helpt u bij het maken van uw keuze.

6. Pensioen
Bijna iedere Nederlander ontvangt AOW vanaf de AOW-leeftijd. Het kan zijn dat u al vóór de AOW-leeftijd wilt stoppen met werken. Ook kan het zijn dat u niet genoeg heeft aan een AOW. Er zijn diverse mogelijkheden om een AOW-gat aan te vullen. Denk aan een lijfrenteverzekering of aanvullende pensioenverzekering. Een financiële planning brengt in kaart hoeveel pensioen u al heeft opgebouwd en of het nodig of fiscaal voordelig is om extra pensioen op te bouwen.

7. Wonen
Wonen kost veel geld. Er zijn echter diverse mogelijkheden om het iets voordeliger te maken. De keuze tussen kopen of huren is een afweging die in de loop van de tijd kan veranderen. Als u een ondernemer bent, kan het moeilijker zijn om een hypotheek te krijgen. U heeft meer overwegingen en zaken om rekening mee te houden wanneer u een huis koopt. Hoe krijgt u als zzp’er een hypotheek? Of hoe combineert u de hypotheek met de bv? Wellicht wilt u een tweede woning (in het buitenland) kopen. Een financiële planning geeft u inzicht in de (on)mogelijkheden en helpt u bij het maken van de juiste keuzes.

8. Ondernemen
Ondernemen is risico’s nemen, maar het liefst houdt u natuurlijk wel grip op deze risico’s. Moet u wel of niet die investering doen? Bent u voldoende verzekerd als u arbeidsongeschikt raakt? Een financieel planner kijkt naar uw huidige en toekomstige financiën, zowel privé als van u als ondernemer.

9. Bedrijfsoverdracht
Bedrijfsoverdracht vraagt om een goede voorbereiding. U moet rekening houden met een voorbereidingstermijn van vijf tot tien jaar. Wellicht moet u uw bedrijf herstructureren. Gaan uw kinderen het bedrijf overnemen of moet u een geschikte opvolger zoeken? Kunt u een deel van de onderneming schenken of heeft u dit geld zelf nodig? Een planning kan helpen bij het maken van keuzes gedurende het overnametraject.

Wilt u meer informatie over financiële planning en over onze dienstverlening? Neem dan eens vrijblijvend contact op met een financieel planner!

Een nieuw jaar, nieuwe kansen. Welke goede voornemens heb je? Wil je meer grip op je financiële leven? Dan helpt het om op een slimme manier met geld om te gaan. Hier volgen 8 tips waarmee jij je financiële leven overzichtelijker maakt, beheersbaarder en daardoor nog meer de dingen kunt doen die je echt wilt!

Tip 1 – Betaal je schulden structureel af
Als je rood staat bij de bank op je betaalrekening of je hebt een schuld op je creditcard, zorg er dan voor dat je maandelijks een vast bedrag aflost. Als je een hypotheek hebt, doe je dat ook. Zo wordt een schuld ongemerkt elke maand een stukje minder en betaal je ook steeds minder rente. Je krijgt lucht. Begin bij de schuld die de hoogste rente kent.

Tip 2 – Ga automatisch sparen
Met één simpele opdracht bij je bank kun je structureel geld opzij zetten. Je voert het een keer in en je hebt er geen omkijken meer naar. Of dit nu 50 euro per maand is of 100 euro of nog meer. Het bedrag dat je in principe niet nodig hebt om van te leven, zet je op die manier apart. Bij 100 euro per maand heb je na een jaar ongemerkt 1.200 euro op je rekening. Daar hoef je verder niets voor te doen.

Tip 3 – Ga kosten besparen
Kijk eens naar je energierekening en vergelijk verschillende aanbieders. Misschien kun je een paar tientjes besparen. Kijk eens kritisch naar je verzekeringen, bijvoorbeeld de ziektekosten of de verzekering voor de auto. Misschien kun je ook hier besparen. En, met al deze besparingen heb je misschien wel geld om tip 1 of tip 2 verder uit te voeren.

Tip 4 – Houd een dagboekje bij
Inzicht is macht. Als jij je inkomsten en uitgaven bijhoudt, krijg je inzicht in je financiële leven. En dat kan heel makkelijk met een dagboekje, op de computer, of gewoon met pen en papier. Als jij weet wat je maandelijks aan inkomen binnenkrijgt en je weet wat er uit gaat, weet je al heel snel of je overhoudt of tekort komt en vooral waaraan je je geld uitgeeft. Dan ‘verdwijnt’ er niet meer zomaar geld dat er begin van de maand nog wel was. Het helpt echt!

Tip 5 – Bereken wat je ‘waard bent’
Dat klinkt misschien een beetje gek, maar het is handig om te weten wat jouw netto vermogen is. Pak een A4-tje. Vouw dat in de lengte, zodat je een linker en een rechter kolom hebt. Aan de linkerkant schrijf je op wat je bezittingen zijn. Pak alleen de wat grotere bezittingen, zoals bijvoorbeeld je huis en je auto. Maar ook het saldo op je bankrekening en spaarrekening hoort daar te staan (als het positief is). Misschien heb je een beleggingsrekening, dan hoort dat saldo ook in dezelfde kolom opgenomen te worden. Of de opgebouwde waarde van je levensverzekering.

Aan de rechterkant zet je vervolgens je schulden. Bijvoorbeeld de hypotheekschuld, de roodstand bij de bank, de schuld van artikelen die je online hebt gekocht, je creditcardschuld of je autofinanciering. Nu tel je alle bedragen zowel links als rechts op. Het bedrag van de rechterkant (je schulden) trek je af van de linkerkant (je bezittingen) en je houdt hopelijk een positief saldo over. Wie links 100.000 euro heeft staan en rechts 75.000 euro, heeft dus een netto vermogen 25.000 euro. Dat is handig voor bijvoorbeeld je pensioen straks.

Tip 6 – Leg je financiële gegevens ergens vast
Stel, er overkomt je iets, waardoor je je geldzaken niet meer zelf kunt regelen. Of erger nog, je overlijdt. Hoe kunnen jouw naasten of nabestaanden er dan achter komen wat jij allemaal geregeld hebt? Of en waar er een arbeidsongeschiktheidspensioen of nabestaandenpensioen is? Wat er gedaan moet worden met het huis en eventueel de hypotheek? Welke verzekeringen er zijn? Leg dat vast. Er zijn diverse onlinekluisjes beschikbaar om dat te registreren. Een eenvoudig schriftje kan natuurlijk ook. Zorg dat dit vindbaar is voor degene die dit moet regelen.

Tip 7 – Schrijf je lange en korte termijn doelstellingen op
Als je in de auto stapt en je maar wat gaat rijden, dan weet je niet waar je uit komt. Als je in je navigatie een bestemming intoetst, is de kans groot dat je er komt. Of dit op tijd is, weet je niet. Je kunt een ongeluk krijgen onderweg, de weg kan afgesloten zijn zodat je moet omrijden, er kan een file staan, je auto kan pech krijgen, maar als je je bestemming intact laat zal je navigatie je helpen om dat doel te bereiken.

Stel je persoonlijke navigatie in: wat wil jij bereiken in het leven. Wil je eerst naar A en dan naar B, maar ook nog even naar C? Programmeer dat. Een keer per jaar naar de wintersport, of een interessante cursus volgen of een ander huis of een andere baan, het kunnen allemaal doelstellingen zijn voor de korte termijn. Allemaal doelstellingen die geld kosten. Koppel die aan doelstellingen op wat langer zicht: eerder stoppen met werken, een tweede huis, reizen, pensioen. Alleen als je weet wat je wilt en dit uitspreekt en berekent, heb je optimaal de kans om je doelen ook echt te bereiken.

Tip 8 – Praat met een gecertificeerd financial planner
Vind je een van de tips tussen 1 en 7 lastig om uit te voeren, praat dan met een gecertificeerd financial planner. Die doet niet anders dan de hele dag mensen helpen om hun financiële leven zo in te richten dat ze lekker kunnen leven in het heden en in de toekomst. Lukt dat altijd? Nee. Moet je soms keuzes maken? Ja. Moet je alles alleen doen? Nee. Heb je iemand die je in vertrouwen kunt nemen en die je echt helpt, ook als het wat moelijker gaat? Ja. Iedereen kan wel een sterke schouder gebruiken met ervaring. Voor de minder leuke dingen en voor de leuke dingen.

Een legaat in uw testament opnemen
In een testament kunt u allerlei clausules opnemen die zorgen voor een andere verdeling van de erfenis en nalatenschap dan de wettelijke verdeling. Met een legaat bijvoorbeeld kunt u iemand iets extra’s nalaten, een mooi schilderij, geld, onroerend goed. Met een legaat kunt u ervoor zorgen dat vooral anderen zullen erven dan uw wettelijke erfgenamen. Een legaat moet worden uitgevoerd zolang een erfenis groot genoeg is om daaraan gevolg te geven. Een erfgenaam kan dus niet zomaar zeggen, leuk dat legaat voor oom Piet, maar dat doe ik niet. De erflater bepaalt via zijn testament met inachtneming van de wettelijke regels.

Vrijstellingen erfbelasting kinderen en langstlevende partner
In ons erfstelsel moet een erfgenaam over een erfenis erfbelasting betalen zodra de erfenis groter is dan de vrijstelling die van toepassing is. Als er kinderen zijn en een langstlevende partner, beheert de partner in de regel alles en krijgen de kinderen een niet direct opeisbare vordering op de langstlevende ouder ter grootte van hun kindsdeel. De langstlevende ouder betaalt ook nog eens de erfbelasting die de kinderen zouden moeten betalen en brengt dit in mindering op de vordering van de kinderen. Als de kinderen een groot erfdeel hebben, groter dan de vrijstelling, kan de rekening van de erfbelasting fors oplopen. Als de langstlevende partner dat geld niet heeft, kan deze in de problemen komen en gedwongen worden om een eigen woning te verkopen om zo geld vrij te maken.

Opvullegaat en afvullegaat bieden een oplossing
Een langstlevende partner heeft een grote vrijstelling voor de erfbelasting, dat ligt in de orde van grootte van 650.000 euro. Een kind heeft een veel lagere vrijstelling in de orde van grootte van ruim 20.000 euro (een gehandicapt kind heeft wel een hogere vrijstelling). Dat betekent dat berekend kan worden welke verdeling tussen langstlevende ouder en kind fiscaal het meest gunstige is. Als een kind zonder extra clausule in het testament meer erft  dan de vrijstelling, terwijl de langstlevende nog ruimte heeft tot aan zijn of haar vrijstelling, is een verschuiving in de erfenis van kind naar ouder fiscaal slim en betaalt u minder erfbelasting. Er zijn twee mogelijkheden om dit met een legaat te regelen: Met een opvullegaat kapt u de erfenis van de kinderen af bij de vrijstelling en gaat de rest naar de langstlevende partner. Bij een afvullegaat kan de langstlevende partner zijn of haar erfdeel aanvullen totdat alle erfgenamen tegen hetzelfde marginale tarief worden belast. Dit zal vooral bij grote erfenissen, de erfenis van een woning, een slimme keuze zijn.

Erfenis langstlevende wordt groter, maak dus een schenkingsplan
Een afvullegaat of opvullegaat betekent dat er meer vermogen naar de langstlevende gaat (afgezien van de rente die straks moet worden uitbetaald). Zonder extra maatregelen kan dat betekenen dat in eerste instantie minder erfbelasting moet worden afgedragen aan de Belastingdienst, maar dat de Belastingdienst bij het overlijden van de langstlevende terug komt met een hoge rekening. Dit probleem kunt u ondervangen door een schenkingsplan op te stellen waarin u jaarlijks gebruik maakt van de schenkingsvrijstellingen. Door zo jaarlijks slim te schenken zal het belastingvoordeel dat behaald wordt alleen maar verder kunnen oplopen.

Notaris en testament in 2020
Voor het testament en de extra clausules gaat u langs de notaris. Daar kan ook al een eerste berekening worden gemaakt om te bepalen welke verdeling fiscaal gezien de beste is. De erflater kan in een testament ook opnemen dat de langstlevende kan kiezen voor een afvullegaat en zelf kan bepalen voor welke verdeling binnen het legaat zal worden gekozen. Een testament wordt immers dikwijls vele jaren van te voren gemaakt, terwijl pas na het overlijden duidelijk zal zijn wat fiscaal gezien de beste aanpak is. Niet een testament laten opstellen is vaak onverstandig.

In 2021 gaat er weer het één en ander veranderen op het gebied van het kopen en verkopen van een woning, met name de overdrachtsbelasting en het energielabel.

Overdrachtsbelasting

Kopers van 18 tot 35 jaar betalen éénmalig geen overdrachtsbelasting bij aankoop van een woning vanaf 1 januari 2021. Dat maakt de aankoop van een woning voor hen een stuk goedkoper. Kopers van 35 jaar of ouder die in de woning gaan wonen, betalen 2%. Beleggers gaan 8% betalen. De overheid wil met deze maatregelen starters en doorstromers meer kansen geven op de woningmarkt. Er mag niet eerder al gebruik zijn gemaakt van deze vrijstelling en dit zal achteraf door de belastingdienst gecontroleerd gaan worden. Bij het niet voldoen aan de bijbehorende voorwaarden zal het tarief verhoogd worden naar 8%.

Voor aankoop van bijvoorbeeld een beleggingspand of vakantiewoning kan het juist aantrekkelijk zijn om levering nog dit jaar te laten plaatsvinden want anders geldt hier ook het tarief van 8%, terwijl dat nu doorgaans “slechts” 2% bedraagt.

Energielabel

Bij verkoop van een woning is de verkoper verplicht om een energielabel aan te leveren aan de koper. Het huidige energielabel kan tot 1 januari 2021 nog aangevraagd worden bij een zelf te kiezen erkend deskundige voor een lage prijs van gemiddeld zo’n € 10,-. Doorgaans komt deze deskundige niet eens kijken naar de betreffende woning. Vanaf 1 januari 2021 gaat dit veranderen want dan komt er daadwerkelijk een deskundige aan huis. De daarmee samenhangende kosten zullen dan ook hoger worden en naar verwachting stijgen naar gemiddeld € 190,- per energielabel voor woningen en € 100,- voor appartementen. Een energielabel is 10 jaar geldig dus indien een verkoop in de nabije toekomst gepland staat, kunt u in 2020 dus nog relatief eenvoudig en goedkoop een energielabel aanvragen.

Wilt u weten wat nu slim is om te doen? Neem dan eens contact op met een gecertificeerd financieel planner!

 

De gevolgen van het coronavirus zijn overal voelbaar. Denk aan een lagere economische groei, een hogere staatsschuld, meer faillissementen en een hierdoor oplopende werkloosheid. Heeft de coronacrisis ook gevolgen voor jou? Zorg voor een helder en persoonlijk financieel plan om goed voorbereid te zijn op elke situatie.

Hieronder vind je vijf redenen voor het hebben (of maken) van een goed financieel plan uitgewerkt. Een financieel planner helpt je hier graag bij.

  1. Een goed financieel plan geeft je financiële rust
  2. Een financieel plan helpt je bij het organiseren van je inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden
  3. Een financieel plan helpt je om je persoonlijke financiële wensen en doelen te bereiken
  4. Met een solide financieel plan bescherm je jouw nabestaanden financieel
  5. Financiële planning bereid je voor op financiële noodsituaties

Financiële rust
Een van de belangrijkste kenmerken van een financieel plan is dat deze zorgt voor financiële rust. Het voorkomt dat je wakker ligt van je financiën en draagt hiermee ook bij aan je geestelijke en lichamelijke gezondheid. Een goed financieel plan geeft je zekerheid of je nu en in de toekomst voldoende geld hebt om in je levensonderhoud te kunnen voorzien. Ook weet je dat je goed verzekerd bent tegen de financiële gevolgen van bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid, ontslag of echtscheiding.

Goed georganiseerd
Financiële rust start met financieel inzicht en overzicht. Met een financieel plan beschik je over een overzicht van je totale inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden plus alle financiële producten die je in het verleden hebt afgesloten. Dit maakt direct een eind aan die stoffige schoenendozen en mappen. Een goed financieel plan helpt je ook met het selecteren van voor jou passende financiële producten. Dit zijn die producten die passen bij je wensen, doelen en dromen, je financiële positie, ervaring en je risicobereidheid. De niet-passende producten kunnen dan worden beëindigd, wat mooie besparingen kan opleveren.

Realiseren doelen
Financiële planning helpt je met financieel vooruit te kijken. Je bepaalt je wensen, doelen en dromen voor nu en de toekomst en stemt je financiën hier dan ook op af. Daarnaast bekijk je een aantal keren per jaar of je nog op koers ligt om je toekomstige doelen te realiseren. Voortaan neem je financiële beslissingen met het einde in zicht: het bereiken van je wensen en doelen.

Nabestaanden financieel beschermd
Velen vinden het belangrijk dat zij in geval van overlijden hun partner en eventuele kinderen financieel goed verzorgd achter laten. Met name dat zij in de woning kunnen blijven wonen en in het gewenste levensonderhoud kunnen blijven voorzien. Een solide financieel plan maakt duidelijk of dit het geval is en zo niet, hoe dit op te lossen is.

Voorbereid op financiële noodsituaties
Een financieel plan zorgt ervoor dat je te allen tijde beschikt over een financiële buffer. Hoe hoog deze buffer moet zijn hangt af van jouw specifieke situatie. Advies voor huishoudens is om dit drie tot zes netto maandsalarissen te laten zijn. De buffer is er om onverwachte kosten op te vangen, zoals een kapotte wasmachine. Of andere calamiteiten, zoals tijdelijk minder inkomen door de coronacrisis. Bovendien voorkom je op deze manier dat als het even tegenzit, je geld gebruikt dat bestemd is om je levensdoelen te bereiken.

Wil je ervaren hoe financiële planning kan helpen? Neem dan eens contact op met een gecertificeerd financieel planner.

Heel veel consumenten beseffen niet dat zij op weg zijn naar een minder financieel zekere toekomst dan zij denken. Hoe zal het Coronavirus nog om zich heen gaan grijpen? Maar buiten dat, zijn er op financieel gebieden nog meer onzekerheden. 

De consument zal op meerdere gebieden geconfronteerd worden met onzekere factoren.

  • De lage rente zal bijvoorbeeld leiden tot een negatief koopkrachteffect over het spaargeld.
  • De lage rente leidt ook tot het achterblijven van het pensioeninkomen.
  • In de periode 2030-2035 zullen veel Nederlanders ook nog eens de effecten gaan merken, dat zij niet langer de hypotheekrente fiscaal op hun belastbaar inkomen in mindering mogen brengen. Dan verloopt namelijk voor velen de 30-jaars termijn die vanaf 2001 in het leven is geroepen.

Het zijn maar drie voorbeelden van ontwikkelingen, die vrijwel elke Nederlander zullen gaan raken. Consumenten die tijdig inzicht verkrijgen en begeleid worden in de toekomstige werkelijkheid zullen beter op deze veranderingen kunnen inspelen.

Aflosblij te ongenuanceerd
Hoewel de goede intenties van de overheid en banken niet in twijfel worden getrokken, is de druk van de campagne “Aflosblij” op grote groepen consumenten om zomaar te starten met aflossen te ongenuanceerd. Natuurlijk is het prettig om een lagere maandlast te hebben. Het leidt in sommige persoonlijke situaties echter namelijk tot verkeerde keuzes. Een besluit om vrijwillig af te lossen op een hypotheek is niet iets dat je in een impuls moet doen, maar waar een stuk vermogensplanning aan vooraf moet gaan. De overheid biedt geen “one-size-fits-all” oplossingen en het blijft daarom belangrijk om integraal naar de eigen gezinssituatie te kijken voordat er dit soort belangrijke beslissingen worden genomen. Eénmaal afgelost blijft afgelost en dan heb je vervolgens wel een overwaarde maar als je deze om welke reden dan ook weer te gelde wilt maken, is dit doorgaans lastiger en duurder dan je van tevoren zou hebben gedacht. Denk hierbij aan het risico van (tijdelijke) werkeloosheid. Een bank zal dan eerst kijken of dat je de gewenste financiering wel kunt betalen en door de inkomensdaling zal dat doorgaans een lastig verhaal worden. Hoe ga je vervolgens de inkomensdaling opvangen? Zorg daarom altijd voor een goede buffer.

Niets is vervelender om er te laat achter te komen, dat het beter anders had gekund. Vraag aan een gecertificeerd financieel planner eens om even mee te kijken. En misschien is uiteindelijk de conclusie wel, dat het inderdaad beter is om af te lossen op de hypotheek maar dan is dit in ieder geval wel goed doordacht. Voorkomen is namelijk beter dan genezen.

Je persoonlijke financiën bestaan uit inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden. Voor een gezonde persoonlijke huishouding dient het saldo van deze onderdelen positief te zijn. Is dat niet het geval, dan zijn je financiën jou de baas in plaats van andersom. Wil je het maximale halen uit je inkomsten en uitgaven? Neem eens contact op met een gecertificeerd financieel planner. Of ga zelf alvast aan de slag met onderstaande tips en handige tools.

Wanneer je structureel meer uitgeeft dan er binnenkomt, kom je vroeg of laat financieel in de knoei. Dit kan worden opgelost door minder uit te geven of meer inkomen te genereren. Ook kun je het tekort aan inkomsten aanvullen vanuit eventueel vermogen. Dit is natuurlijk een tijdelijke oplossing. Dat geldt ook voor lenen. Een persoonlijke lening of een doorlopend krediet kunnen helpen bij het overbruggen van een tijdelijk tekort. Het volledige bedrag moet weer terugbetaald worden, uiteraard met rente. Alle reden om je inkomsten en uitgaven met elkaar in lijn te brengen.

Alle inkomsten en uitgaven op een rij
De eerste stap is inzicht krijgen in je inkomende en uitgaande geldstromen. Bij de meesten van ons komt er maandelijks geld binnen, in de vorm van salaris, winst, rente, toeslagen of dividenden. Geld dat vaak snel weer nodig is om aan de diverse financiële verplichtingen te voldoen. Zoals huur of hypotheek, boodschappen, energie en verzekeringen. En zo nu en dan een grote rekening voor vakantie of onverwachte uitgaven.
Het is een uitdaging om in deze brij van uitgaven het overzicht te bewaren. Toch is het goed te weten waar het geld heengaat. Een overzicht van de uitgaven geeft je de kans om periodiek een kritische blik te werpen. Zijn alle uitgaven wel nodig? Zijn er bijvoorbeeld abonnementen en lidmaatschappen waar je geen gebruik meer van maakt? Verder zijn wij Nederlanders kampioen verzekeren en is er nogal eens sprake van dubbele dekking. Zonde, want er is doorgaans maar één verzekeraar die uitkeert. Zorg er daarom voor dat je elke euro op de juiste manier besteed. Tijd om in actie te komen.

Bereken je echte uurloon
Een nuttige oefening is het berekenen van je echte uurloon. Reken uit hoeveel uur je werkt en deel wat je netto ontvangt door dit aantal uren. Dit is echter nog niet je echte uurloon. Je onderneemt immers diverse activiteiten die ervoor zorgen dat je kunt werken. Reken daarom ook bijvoorbeeld de uren die je besteedt aan woon-werkverkeer, overwerk en andere werkgerelateerde activiteiten mee. Het uurloon zal een stuk lager uitkomen. Inzicht in je werkelijke uurloon maakt duidelijk hoe lang je voor bepaalde uitgaven moet werken. De aanschaf van bijvoorbeeld een luxe product komt dan opeens in een heel ander daglicht te staan.

Wat houd je over?
Trek je uitgaven van de inkomsten af, wat resteert is je netto besteedbaar inkomen. Is het een positief of negatief getal? In het eerste geval kunt je het overschot gebruiken om je financiële buffer (verder) aan te vullen, te investeren of eventuele schulden af te lossen. Mogelijk kun je jouw inkomsten en uitgaven optimaliseren. Dit laatste is zeker nodig als je momenteel meer uitgeeft dan er binnenkomt of een te lage of zelfs geen buffer hebt.

Je inkomsten en uitgaven optimaliseren
‘Je kunt je geld maar één keer uitgeven’ is een cliché, maar wel een waar. Door met een stofkam door je uitgaven heen te gaan, kun je mogelijk veel geld besparen zonder dat het van (grote) invloed is op je levenskwaliteit:

  • Als je werkt, ruil je elke dag tijd en energie voor geld. Reden om bewust met je verdiende geld om te gaan en te zorgen dat je voldoende krijgt voor het werk dat je verzet. Om je inkomsten te verhogen kun je om een opslag, een bonus vragen of naar een beter betalende baan uitkijken. Ook kun je proberen meer van je inkomen over te houden. Bijvoorbeeld door minder belasting te betalen en vakantiedagen strategisch te plannen.
  • Zorg dat er geen geld weglekt door slordigheid. Declareer kosten die je voorschiet voor de werkgever op tijd. Vergeet ook de kilometers niet. Denk daarnaast aan je vakantiedagen. Sinds 2012 vervallen de wettelijke vakantiedagen die je niet opneemt na zes maanden. Dat geldt niet voor de zogeheten extra bovenwettelijke dagen. Bekijk dus goed welke dagen je inzet voor vakantie. Soms kunnen bovenwettelijke dagen worden verkocht of omgezet in andere arbeidsvoorwaarden.
  • Je kunt meer loon verkrijgen dankzij heffingskortingen. Heffingskortingen zijn kortingen op de belasting. Werk je in loondienst, dan houdt de werkgever via je loonstrook rekening met de loonheffingskortingen. Het effect van deze kortingen is dat je minder belasting over je loon hoeft te betalen. Hierdoor houd je van hetzelfde brutoloon, netto meer over. Controleer of de werkgever inderdaad de heffingskortingen meetelt op de loonstrook. Werk je niet, of heel weinig, dan kun je een aantal heffingskortingen verrekenen in je aangifte inkomstenbelasting.

Je variabele uitgaven onder de loep
Grote kans dat het inventariseren van je uitgaven al effect heeft op je uitgavenpatroon. Toch kan het best confronterend zijn om te zien welk bedrag je maandelijks aan benzine, rookwaar, kleding of andere minder noodzakelijke doeleinden uitgeeft. Dergelijke besparingen samen kunnen een groot effect hebben.
Je maandelijkse variabele lasten kun je doorgaans gemakkelijker beïnvloeden dan je vaste lasten. Vervoer en boodschappen zijn bij de meeste Nederlanders de grootste uitgavenposten. Grote kans dat je hierop kunt besparen. Probeer bijvoorbeeld jouw impulsaankopen te herkennen. En wapen je voor verleidingen en aanbiedingen, door met een boodschappenlijstje te werken. En meld je zo nodig (tijdelijk) af voor de nieuwsbrieven van webwinkels.

Je vaste uitgaven onder de loep
De term ‘vaste lasten’ suggereert dat deze lasten vast zijn. Dit klopt niet helemaal. Het zijn lasten die weliswaar elke maand terugkomen, maar op de hoogte van de vaste lasten heb je wel degelijk invloed. Afgelopen jaren is de keuzevrijheid toegenomen. Je kunt zelf beslissen bij welke maatschappij je energie, kabeltelevisie en vaste telefoniediensten afneemt. Een overwogen keuze loont de moeite want de prijsverschillen zijn groot.

Een deel van onze vaste lasten bestaat uit premies of kosten van financiële producten. Shoppen voor financiële producten kan veel geld besparen. Besparingen zijn te behalen op onder andere je verzekeringen, maar mogelijk ook op je hypotheek en andere financiële producten. Woonlasten maken waarschijnlijk een groot deel uit van je uitgaven. Alle reden om weloverwogen keuzes te maken. Je kunt de woonlasten terugbrengen door te verhuizen of door je hypotheek te wijzigen, over te sluiten en/of af te lossen.

Bezig zijn met inkomsten en uitgaven is voor de meeste mensen net zoiets als afvallen of sporten. Niet echt leuk om te doen, totdat je het resultaat ziet. Dit stimuleert om verder te gaan. Je houdt direct meer geld over en dit geld kun je weer inzetten voor een goede financiële weerbaarheid.

Wil je het maximale halen uit je inkomsten en uitgaven? Neem dan contact op met een gecertificeerd financieel planner.

Afgezien van alle persoonlijke en zakelijke leed van de coronacrisis, kunnen we er misschien ook iets van leren. Hoe zit het met ons huishoudboekje? Hebben we nog steeds tekort of houden we geld over? Wat zijn we vooral minder gaan kopen? En wat juist meer? Zijn we gaan consuminderen? En zo ja, is dat vol te houden?

Consuminderen is zo’n modewoord. Wat betekent het eigenlijk? De kern komt neer op ‘minder consumeren’, minder producten kopen. De achterliggende gedachte is vaak, dat iemand die het milieu wil sparen. Maar, consuminderen betekent onwillekeurig ook meer geld overhouden waarmee je bewust andere dingen kunt doen.

Wat gebeurde er tijdens de coronacrisis?
Volgens onderzoek van de ING kocht Nederland bijvoorbeeld 75% minder kleding in het tweede kwartaal 2020. Uit een enquête die de site hetkanwel.nl onder zijn lezers hield, was dat zelfs 88%. Terwijl juist de bouwmarkten toename in de verkopen lieten zien. Mensen konden niet naar buiten en niet op vakantie, dus werd er thuis van alles gedaan. Nederland heeft ongewild massaal geconsuminderd.

Zou je dat vol willen houden?
Wie iets wil doen voor het milieu en voor zijn eigen portemonnee, kan bij veel verschillende websites terecht voor tips en begeleiding. Wat zijn nou handige tips?

  • Vermijd impulsaankopen: Als je graag iets wilt hebben, koop het niet meteen, maar wacht een paar dagen. Als je het dan nog steeds wilt hebben, koop je het (vaak doe je het dan niet).
  • Zorg dat je een boodschappenlijstje hebt als je boodschappen gaat doen en houd je daar aan.
  • Zoek vooraf uit welke producten in de reclame zijn; als je die producten (vaak) gebruikt, koop ze dan alleen in die reclameperiode (vaak zijn dit terugkerende acties, zodat je dat product altijd met korting kunt kopen).
  • Kopen bij de kringloopwinkel: Heb je iets nieuws nodig, ga dan eerst langs de kringloop. Het is duurzamer, goedkoper en heeft vaak ook nog meer karakter. Spullen ‘met ervaring’.
    Koop een maand eens helemaal niets, behalve eten en drinken.
  • Werk met een maandelijks budget.
  • Bespaar op energie: er zijn tegenwoordig zoveel verschillende manieren om zelfvoorzienend te worden. Dat gaat verder dan de bekende zonnepanelen.
  • Ga anders om met boeken. Boeken zijn cadeautjes. Ze kosten geld, ze nemen ruimte in beslag. Als je geld en ruimte wilt besparen (en papier, denk aan het milieu), dan kun je overwegen meer e-books te kopen of lid te worden van de bibliotheek.
  • Minder uit eten en meer zelf koken met verse groenten. Verminder de kant-en-klaarzaken en sausjes. Kook bijvoorbeeld ook voor meerdere dagen. Als je (bewust) teveel kookt, gooi dan niet weg wat overblijft, maar eet dat een volgende dag op.
  • Ga kritisch om met je spullen. ‘Ontspul’ waar mogelijk en breng dat naar de kringloop of ruil het met anderen.

Consuminderen is dichterbij dan je denkt. Het is een kwestie van willen en doen. Handige sites: hetkanwel.nl en mamsatwork.nl en nibud.nl. En wat kan een gecertificeerd financieel planner hierbij helpen? Hij of zij kan je aan de hand nemen met handige budgetteringsmogelijkheden en slimme geldtips. Minder onbewust uitgeven betekent vaak meer bewust kunnen genieten.